お金がない・支払いできないときはどうする？優先順位と対処法を解説
「お金がなくて、今月の支払いができない」
「家賃や光熱費、クレジットカードの支払いが迫っている」
「どこからもお金を借りられず、どうすればよいのか分からない」
支払期限が近づいているのにお金が足りないと、焦りや不安が大きくなることがあります。
特に、生活に必要な支払いが重なっている場合は、何から対応すればよいのか迷ってしまうかもしれません。
お金がなく支払いができないときは、まず手元のお金と支払期限を確認し、生活への影響が大きい支払いから対応を考えることが大切です。
支払いが難しい場合でも、支払先への相談や公的支援制度の確認など、状況に応じて検討できる方法があります。
ただし、相談しただけで支払いが猶予されたり、必ず必要なお金を用意できたりするわけではありません。
この記事では、お金がなく支払いができないときに最初に確認したいこと、支払いの種類ごとの対処法、公的支援制度、借金問題の相談先について解説します。
無理な借入で問題を先延ばしにするのではなく、今の生活を守るためにできることから考えていきましょう。
お金がない・支払いできないときに最初にやるべきこと
お金がなく支払いができないときは、すぐに新たな借入を考えるのではなく、現在の状況を整理することから始めましょう。
支払いの種類や期限によって、必要な対応は異なります。
手元のお金と今後の収入を確認する
まずは、現在使えるお金がいくらあるのかを確認しましょう。
例えば、次のような項目です。
・財布にある現金
・銀行口座の残高
・次の給与や収入が入る予定日
・支払期限までに必要な生活費
・今後予定されている支払い
現金や預金が残っていても、そのすべてを支払いに使えるとは限りません。
食費や通院費、通勤費など、生活を続けるために必要なお金も考慮する必要があります。
まずは「今使えるお金」と「生活に必要なお金」を分けて考えることが大切です。
支払いの種類と期限を書き出す
次に、支払いが必要なものを整理しましょう。
例えば、家賃、電気代、ガス代、水道代、スマートフォン代、クレジットカードの請求などです。
それぞれについて、支払金額、支払期限、未払いになった場合の影響を確認します。
請求書や契約書、利用しているサービスの案内などを確認すると、必要な情報を整理しやすくなります。
支払いがすでに遅れている場合は、督促状や通知の内容も確認しましょう。
生活への影響が大きい支払いを確認する
すべての支払いを同時に済ませられない場合は、生活への影響を考える必要があります。
例えば、家賃の滞納は住まいに関わる問題につながる可能性があります。
電気やガス、水道などの公共料金も、未払いが続くと供給停止などの影響が生じる場合があります。
一方、クレジットカードやローンの返済が遅れた場合は、遅延損害金や信用情報への影響などが問題になることがあります。
ただし、支払いの優先順位は、契約内容や滞納状況、生活環境によって異なります。
「必ず家賃が最優先」「カードの支払いは後回しでよい」などと一律に判断せず、それぞれの期限と影響を確認しましょう。
お金がなく支払いできないときの対処法
支払いが難しいと分かった場合は、できるだけ早く対応を考えることが大切です。
ここでは、今日から検討できる方法を紹介します。
支払先に相談して期限変更や分割払いを確認する
支払期限までにお金を用意できない場合は、支払先に事情を伝え、対応方法を確認することが考えられます。
例えば、支払期限の変更や分割払いなどについて相談できる場合があります。
ただし、すべての支払先が変更に応じるわけではありません。
また、相談しただけで延滞扱いがなくなったり、遅延損害金が発生しなくなったりするとは限りません。
相談する際は、現在支払える金額や、今後の収入予定などを整理しておくと状況を伝えやすくなります。
電話での相談が難しい場合は、公式サイトに問い合わせフォームやチャットなどの窓口が用意されていないか確認してみましょう。
支払えないまま放置するのではなく、利用できる相談方法を確認することが大切です。
不用品の売却を検討する
使っていないものがある場合は、不用品の売却も選択肢になります。
例えば、衣類、家電、ゲーム機、書籍などです。
リサイクルショップや買取サービス、フリマアプリなどを利用する方法があります。
ただし、品物によっては買取価格が付かなかったり、希望する金額で売れなかったりする場合もあります。
また、フリマアプリでは売却から入金まで時間がかかることがあります。
支払期限が迫っている場合は、入金時期も確認しておきましょう。
生活に必要なスマートフォンや家電などを売却すると、後から買い直す費用が必要になる可能性もあります。
不用品を売る場合でも、今後の生活に必要なものまで無理に手放さないことが大切です。
短期・単発の仕事を検討する
働ける状況であれば、短期や単発の仕事を探す方法もあります。
例えば、軽作業やイベント関連の仕事などです。
ただし、募集状況や勤務条件によっては、希望する日に働けない場合があります。
また、「日払い」と記載されていても、給与の締め日や振込日などによって、当日中にお金を受け取れるとは限りません。
応募する前に、勤務条件や給与の支払方法を確認しましょう。
体調や家庭の事情などによって働くことが難しい場合は、無理に仕事を増やす必要はありません。
その場合は、公的な相談窓口などを利用する方法も考えられます。
支出を見直して不足額を減らす
支払いが難しい場合は、今後の支出を整理することも大切です。
例えば、利用していないサブスクリプションサービスや、変更できる通信料金などを確認する方法があります。
ただし、固定費の見直しは、すぐに効果が出るとは限りません。
解約時に費用が発生するサービスや、変更が翌月以降に反映される契約もあります。
また、食費や医療費など、生活や健康に必要な支出を無理に削ることは避けましょう。
支払いの種類別に確認したいこと
お金がなく支払いができない場合でも、支払いの種類によって相談先や対応方法は異なります。
ここでは、代表的な支払いについて整理します。
家賃が払えない場合
家賃の支払いが難しい場合は、賃貸借契約の内容や支払期限を確認しましょう。
管理会社や貸主などに、支払いについて相談する方法があります。
ただし、相談によって必ず支払期限が延長されるわけではありません。
また、家賃を一度滞納しただけで、必ず直ちに退去しなければならないわけでもありません。
契約解除や明渡しについては、契約内容や具体的な事情によって判断が異なります。
家賃の負担が大きい場合は、自治体の相談窓口で住居確保給付金などの対象になるか確認する方法もあります。
電気・ガス・水道料金が払えない場合
電気やガス、水道などの料金が支払えない場合は、契約先や自治体の水道事業者などに確認しましょう。
未払いが続くと、契約内容や手続きに応じて供給停止などの対応が取られる場合があります。
ただし、停止までの流れや相談できる内容は、事業者や地域によって異なります。
請求書や通知に記載された期限を確認し、対応が難しい場合は早めに相談することが大切です。
スマートフォン代が払えない場合
スマートフォンの利用料金が支払えない場合は、契約している通信会社の案内を確認しましょう。
未払いが続くと、利用停止や契約解除などにつながる可能性があります。
また、端末代金を分割払いしている場合は、契約内容や延滞状況によって信用情報に影響することがあります。
通信費の負担が大きい場合は、料金プランの変更などを検討する方法もあります。
ただし、変更できる時期や費用は契約によって異なります。
クレジットカードの支払いができない場合
クレジットカードの支払いが難しい場合は、カード会社の公式案内を確認しましょう。
支払いが遅れると、遅延損害金が発生したり、カードの利用が制限されたりする場合があります。
また、延滞の状況によっては信用情報に影響する可能性もあります。
支払方法の変更ができるかどうかは、カード会社や契約内容、申込期限などによって異なります。
分割払いやリボ払いへの変更が可能な場合でも、手数料などによって支払総額が増えることがあります。
目先の支払額だけでなく、今後の返済額や支払総額も確認することが大切です。
税金や国民健康保険料が払えない場合
税金や国民健康保険料などの支払いが難しい場合は、自治体や税務署など、担当する窓口に相談する方法があります。
状況や制度の要件によっては、納付の猶予や減免などの対象になる場合があります。
ただし、利用できる制度や条件は、税金・保険料の種類や本人の状況によって異なります。
納付書や通知を放置せず、担当窓口で確認しましょう。
生活費が足りないときに相談できる公的支援制度
支払いが難しい状況が続いている場合は、公的支援制度について確認する方法があります。
制度によって対象者や支援内容が異なるため、必ず利用できるわけではありません。
また、申請から支援を受けるまでに時間がかかる場合もあります。
生活困窮者自立支援制度
生活困窮者自立支援制度は、生活に困っている人が、状況に応じた相談や支援を受けられる制度です。
自治体の自立相談支援機関などで相談できます。
例えば、家計の状況を整理したり、就労や住まいに関する支援につながったりする場合があります。
ただし、相談した人全員に現金が支給される制度ではありません。
利用できる支援内容は、本人の状況や地域によって異なります。
生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度は、一定の要件を満たす世帯などを対象とした公的な貸付制度です。
総合支援資金や緊急小口資金など、資金の種類によって目的や利用条件が異なります。
相談先は、地域の社会福祉協議会です。
ただし、貸付には審査があり、申し込めば必ず借りられるわけではありません。
また、原則として返済が必要な制度であり、借金の返済などには利用できない場合があります。
緊急小口資金についても、必ず数日以内にお金を受け取れるわけではありません。
申請方法や必要書類、利用条件については、地域の社会福祉協議会に確認しましょう。
住居確保給付金
家賃の支払いが難しい場合は、住居確保給付金の対象になるか確認する方法があります。
住居確保給付金には、一定の要件を満たす場合に家賃相当額の支給などを受けられる仕組みがあります。
ただし、収入や資産、就労状況などに関する要件があり、誰でも利用できるわけではありません。
支給対象となる費用や金額、期間などにも条件があります。
詳しくは、自治体の自立相談支援機関などで確認しましょう。
生活保護制度
収入や資産などを活用しても最低限度の生活を維持することが難しい場合は、生活保護について相談する方法があります。
生活保護は、生活に困窮する人に対して、法律に基づき必要な保護を行う制度です。
利用できるかどうかは、世帯の状況や収入、資産などを踏まえて判断されます。
働いている人でも、状況によっては対象になる場合があります。
生活保護の相談や申請については、福祉事務所などで確認できます。
生活費そのものが不足している場合は、借入だけで解決しようとせず、利用できる支援について相談することも大切です。
どこからも借りられないときはどうする？
金融機関などから新たな借入ができない場合、さらにお金を借りる方法を探したくなるかもしれません。
しかし、借入を増やすことで、今後の返済負担が大きくなる可能性があります。
まずは、新たな借入が本当に必要なのかを考えることが大切です。
新たな借入で返済を続けることには注意する
借金の返済が難しい場合に、別の借入で返済を続けると、返済負担が増えることがあります。
一時的に支払いができても、翌月以降の返済がさらに苦しくなる可能性があります。
特に、毎月の収入では生活費と返済額をまかなえない状態が続いている場合は、借入を増やすだけでは根本的な解決につながらないことがあります。
返済が難しいときは、支払先への相談や、専門家への相談を検討しましょう。
質屋や当座貸越を利用する場合の注意点
質屋では、品物を預けてお金を借りる方法があります。
ただし、利息や費用がかかるほか、期限までに返済できない場合は、預けた品物の所有権を失うことがあります。
また、銀行口座の当座貸越についても、利用できる条件や借入限度額、利息などは契約によって異なります。
当座貸越は、預金残高が不足した場合に利用できる契約上の借入であり、誰でも利用できる仕組みではありません。
信用情報への影響についても、契約内容や利用状況などによって異なるため、一律には判断できません。
合法的な借入方法であっても、返済負担や契約上のリスクがなくなるわけではありません。
借金の返済が難しい場合は専門家に相談する
借金の返済が難しく、支払いに追われる状況が続いている場合は、法テラスや弁護士、司法書士などに相談する方法があります。
相談することで、現在の借入状況や利用できる制度について整理できる場合があります。
ただし、相談しただけで借金が減ったり、返済義務がなくなったりするわけではありません。
法律の専門家に依頼する場合は、対応できる業務の範囲や費用などについて確認することも大切です。
債務整理で返済負担を見直す方法
借金の返済が難しい場合は、債務整理を検討する方法があります。
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産などがあります。
ただし、それぞれ利用条件や手続き、生活への影響が異なります。
任意整理
任意整理は、債権者との話し合いによって返済条件の見直しを目指す方法です。
例えば、将来利息や毎月の返済額について交渉する場合があります。
ただし、債権者が希望する条件に応じるとは限りません。
また、返済を継続できる見込みなどによって、利用できるかどうかが異なります。
個人再生
個人再生は、法律上の要件を満たした場合に、裁判所の手続きを通じて借金の一部を減額できる制度です。
減額後の借金については、再生計画に従って返済していくことになります。
ただし、利用には一定の条件があり、すべての借金が希望どおりに減額されるわけではありません。
自己破産
自己破産は、裁判所に申し立てる法的な手続きです。
裁判所から免責許可を受けた場合は、原則として一定の債務について返済義務が免除されます。
ただし、税金など免責されない債務もあります。
また、財産の取り扱いや手続き上の制限などについても確認が必要です。
債務整理を検討するときの注意点
債務整理を行う場合は、信用情報や財産、保証人などに影響が生じる可能性があります。
また、弁護士などが債務整理を受任し、対象となる貸金業者に受任通知が届くことで、法律上、本人への直接の取立てが制限される場合があります。
ただし、すべての請求や法的手続きが必ず停止するわけではありません。
どの方法が適しているかは、借入状況や収入、財産などによって異なります。
債務整理を検討する場合は、メリットだけでなく、費用や生活への影響についても確認することが大切です。
法的な借金問題については、法テラスなどで相談先を確認できます。
法律事務所への相談を検討している場合は、費用や相談方法、依頼前の注意点を確認しておきましょう。
関連記事：シン・イストワール法律事務所の評判は？費用・無料相談・依頼前の注意点を解説
お金がなく支払いできないときに避けたい行動
支払いが迫っているときは、すぐにお金を用意できる方法を探したくなることがあります。
しかし、方法によっては金銭的な負担やトラブルが増える可能性があります。
闇金やSNSの個人間融資を利用する
SNSなどでは、個人間でお金を貸すという投稿が見つかる場合があります。
しかし、違法な高金利での貸付や、個人情報の悪用などにつながるおそれがあります。
また、貸金業の登録を受けずに営業している違法な業者にも注意が必要です。
身分証明書や銀行口座の情報などを安易に提供しないようにしましょう。
後払い現金化などを利用する
後払い現金化など、商品売買の形を取りながら現金を受け取る仕組みには注意が必要です。
高額な手数料や支払い負担が生じたり、契約をめぐるトラブルにつながったりする場合があります。
目先の現金を確保できても、後から大きな支払いが必要になる可能性があります。
仕組みが分からない契約や、条件が不明確な取引は避けましょう。
ギャンブルで支払いに必要なお金を増やそうとする
支払いに必要なお金をギャンブルで増やそうとすると、手元のお金をさらに失う可能性があります。
生活費や返済に必要なお金を使ってしまえば、状況が悪化するおそれがあります。
支払いが難しい場合は、偶然の結果に頼るのではなく、支払先への相談など、現実的な対応を考えることが大切です。
督促状や通知を放置する
支払いができないときは、請求書や督促状を見ること自体が負担になる場合もあるでしょう。
しかし、通知を放置すると、支払期限や必要な手続きを確認できなくなることがあります。
特に、裁判所から届いた書類については、対応期限が定められている場合があります。
内容が分からない場合は、適切な相談窓口や法律の専門家に確認しましょう。
支払いが難しい状況を繰り返さないための家計の見直し方
目の前の支払いについて対応できた後は、無理のない範囲で家計を見直すことも大切です。
ただし、収入そのものが生活費に足りない場合は、節約だけで解決できるとは限りません。
毎月の収入と支出を整理する
家計を見直す場合は、毎月の収入と支出を確認しましょう。
家賃や通信費などの固定費と、食費や日用品などの変動費を分けて整理すると、家計の状況が分かりやすくなります。
家計簿を細かく付けることが負担になる場合は、大まかな金額を記録する方法でも構いません。
大切なのは、続けられる方法を選ぶことです。
固定費を見直す
毎月の支出が大きい場合は、固定費を確認する方法があります。
例えば、通信料金や利用していないサービスなどです。
ただし、保険や住居などの契約については、保障内容や解約条件、変更にかかる費用などを確認する必要があります。
また、引っ越しには初期費用がかかる場合があるため、家賃だけで判断しないことが大切です。
無理のない範囲で貯蓄を考える
家計に余裕ができた場合は、急な出費に備えるための貯蓄を考える方法もあります。
例えば、毎月少額を取り分ける方法です。
ただし、生活費や必要な支払いが不足している段階で、無理に貯蓄を優先する必要はありません。
まずは生活に必要なお金を確保し、余裕ができた段階で貯蓄を考えることが大切です。
収入について相談する方法もある
収入が生活費に足りない場合は、働き方の見直しを検討することもあります。
ただし、体調や家庭の事情などによって、すぐに仕事を増やせない場合もあります。
また、転職すれば必ず収入が増えるわけではありません。
状況によっては、就労に関する相談窓口や公的支援制度を利用する方法も考えられます。
お金がない・支払いできないときによくある質問
今日が支払期限なのにお金がない場合はどうすればよいですか？
まずは、支払金額と期限を確認し、支払先に対応方法を相談することが考えられます。
ただし、当日の相談で必ず支払期限を変更できるわけではありません。
すでに支払いが遅れている場合も、通知や契約内容を確認し、必要な対応を考えましょう。
支払いができないとすぐに差し押さえられますか？
支払いが遅れたからといって、すべての債務について直ちに差押えが行われるわけではありません。
ただし、税金などの滞納処分と、民間の借金に関する民事執行では、手続きが異なります。
具体的な状況によって対応が変わるため、督促状や裁判所からの書類などが届いた場合は、内容と期限を確認することが大切です。
無職でも公的支援制度を利用できますか？
無職であることだけで、すべての公的支援制度を利用できる、または利用できないと決まるわけではありません。
制度ごとに収入や資産、世帯の状況などに関する要件があります。
利用できる制度については、自治体の相談窓口や社会福祉協議会などで確認しましょう。
どこからも借りられない場合はどうすればよいですか？
新たな借入が難しい場合は、支払先への相談や公的支援制度の確認などを検討する方法があります。
借金の返済が難しい場合は、法テラスや法律の専門家に相談することも選択肢です。
借入を増やすことだけが対処法ではありません。
借金の返済ができない場合はどうすればよいですか？
まずは、借入先や支払期限、返済額などを確認しましょう。
返済が難しい場合は、借入先への相談や、法律の専門家への相談を検討する方法があります。
債務整理などの制度についても、本人の状況に応じて確認することができます。
まとめ｜お金がなく支払いできないときは早めに相談しよう
お金がなく支払いができないときは、まず手元のお金と支払期限を確認し、生活への影響が大きい支払いから状況を整理することが大切です。
家賃や公共料金、クレジットカードなど、支払いの種類によって滞納した場合の影響や相談方法は異なります。
支払いが難しいと分かった段階で、支払先に事情を伝え、期限の変更や分割払いなどについて相談してみましょう。
ただし、相談しただけで支払いが猶予されたり、延滞扱いを避けられたりするとは限りません。
また、状況によっては、不用品の売却や短期の仕事、家計の見直しなどが役立つ場合もあります。
生活費そのものが不足している場合は、自治体の相談窓口や社会福祉協議会などで、利用できる支援制度について確認する方法があります。
借金の返済が難しい場合は、法テラスや法律の専門家への相談も選択肢です。
支払いができないからといって、危険な借入や無理な返済を重ねる必要はありません。
まずは今日、支払期限が近いものを確認し、対応が難しい支払先や相談窓口に連絡することから考えてみましょう。
一度にすべてを解決しようとせず、今の生活を守るためにできることから進めていくことが大切です。
